2020-01-10 來源：理財周刊
“一個月少喝一杯星巴克，就能換來百萬甚至近千萬的醫療保額。”這聽上去是不是令人怦然心動？
作為保險圈的頭牌“網紅”，百萬醫療險近年來“圈粉”無數，也成為了許多保險消費者的“人生第一單”。
縱觀這些產品，由於設定了相對較高的免賠額（多為1萬元）並主要借助網絡渠道進行銷售，因此都能以較低的保費實現較高保障，其高杠杆、易購買等優勢也得到了較為廣泛的認可。
不過，在各家保險機構爭相推“爆款”的同時，圍繞百萬醫療險等一年期以下短期健康險的消費投訴也“水漲船高”，監管部門也開始對暗藏其中的“套路”進行整治。
近日，銀保監會正式下發了《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），從產品設計、續保、銷售、理賠、停售等12個方面，規範短期健康保險經營管理行為。
在新的規範要求中，與大家保障利益密切相關的“續保”及“停售”規範值得好好劃重點。
重點一：“連續投保”≠“保證續保”
保險公司開發的短期健康險產品中，應當在保險條款中明確表述“非保證續保”。
保險公司不得在短期健康險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保”、“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
百萬醫療險能否“保證續保”是很多小夥伴在投保時非常關注的一個問題。
在不少百萬醫療險的產品介紹頁面，常常會出現“可連續續保至終身”、“可續保至100歲”等表述，因此心動的小夥伴們也可能會產生“隻要我願意，就能一直享受保障”的“保證續保”感。但需要特別明確的是，可繼續向保險公司申請續保的“連續投保”並不等同“保證續保”。
在這里也詳細科普一下“保證續保”：
根據《健康保險管理辦法》，“保證續保”需要符合三個條件：
第一，保證可以續保。
翻譯成大白話就是，保險公司必須接受被保險人的續保申請，不能因為被保險人的身體狀況等原因拒絕續保。
第二，保證續保條款不變。
翻譯大白話就是，保險公司在保單生效後，不能再更改約定的條款，比如中途添加新的的除外責任條款等。
第三，保證費率不變。
也就是說，投保人後續每一年續保時，都應按照投保人第一次投保時約定的費率表進行繳費。雖然隨著投保人年齡的增加，保費也會對應升高，但保險公司沒有權利在承保中途統一上調產品的費率。
從目前的情況來看，市面上所有在售的百萬醫療險產品其實都無法實現終身“保證續保”。而對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，保險消費者也可能會面臨不能續保的風險。
不過，雖然不能實現終身“保證續保”，但也並不意味著百萬醫療險就不值得買了。目前，較好的百萬醫療險續保條件一般可分為兩種：
一是明確承諾“續保無等待期”且“不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率”的短期百萬醫療險產品；
二是可實現在較長保險期間，如以三年、六年等為一個投保周期內“保證續保”的長期百萬醫療險產品。
而合同中明確寫明“續保需要保險公司審核”的短期百萬醫療險產品可能存在較大的病後拒保風險，在同等條件下不建議優先選擇。
如果遇到有銷售人員推薦“終身保證續保”的百萬醫療險產品，大家千萬別再受誤導喲。
重點二：保險公司不得隨意停售短期健康險
向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的短期健康保險產品，保險公司不得隨意停售，侵害保險消費者權益。
如需停售，則應將停售原因、停售時間以及後續服務措施等通過公司官網、銷售渠道等方式告知保險消費者，並為已購買產品的消費者在保險期間內繼續提供服務，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。
在百萬醫療險等短期健康險的產品設計上，停售條款也是保險公司用於控製整體風險的手段之一。比如，通過支付寶、微信等渠道銷售的幾款熱銷百萬醫療險的保險條款中都明確列出在“產品停售”的情況下不再接受續保。
業內人士指出，對於非保證續保的短期健康險產品，如果出現某產品理賠支出持續激增等情況，保險公司有可能會采取停售或推出替代新品等措施控製風險。而《征求意見稿》對於停售事項的規範，可在一定程度上有效降低保險公司隨意停售短期健康險產品的可能性，也有利於保護保險消費者的權益。
1、在產品設計方面，保險公司開發的短期健康保險產品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、保費繳納方式、等待期設置、寬限期設置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進行清晰、明確、無歧義的表述。
2、在規範定價方面，《征求意見稿》要求保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。產品定價所使用的各項精算假設應當以經驗數據為基礎，不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。保險公司可以根據不同風險因素確定差異化的產品費率，並嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。
3、針對市場關注的短期健康險賠付信息，《征求意見稿》也提出，保險公司應當於每年一季度，將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網進行披露。
4、如保險公司違反《征求意見稿》有關規定的，銀保監會將視情節嚴重程度，依法依規追究保險公司和相關責任人責任。對於情節嚴重的，銀保監會將采取包括暫停開展新業務、吊銷公司管理人員任職資格等行政處罰措施。
小夥伴們，看清楚了嗎？百萬醫療險不錯，但是也魚龍混雜。此文可以轉發給你身邊那些為買保險而焦慮的朋友。
（執行主編：劉暢；責任編輯：俞駸遠）
